Veelgestelde Vragen - ToekomstKompas

Een lijfrente is een financiële overeenkomst waarbij u periodiek of eenmalig geld inlegt, met als doel om op een later moment (vaak na pensionering) periodieke uitkeringen te ontvangen. Het primaire doel is het opbouwen van aanvullend pensioen of het overbruggen van een periode tot aan uw pensioen. De belangrijkste voordelen zijn de fiscale voordelen, zoals de mogelijkheid om ingelegde premies af te trekken van de belasting in box 1, en de uitgestelde belastingheffing over de opgebouwde waarde. Dit maakt het een aantrekkelijke optie voor iedereen die fiscaal voordelig wil sparen voor de toekomst, met name als aanvulling op het AOW en eventueel werkgeverspensioen. Het biedt zekerheid en een stabiele inkomensstroom op latere leeftijd.

Er zijn in hoofdzaak twee typen lijfrentes: de opbouwfase en de uitkeringsfase. Binnen de opbouwfase spreken we van een 'lijfrentebankspaarrekening' of 'lijfrentebeleggingsrecht', waarbij u spaart of belegt voor uw toekomstige uitkeringen. Voor de uitkeringsfase zijn er de 'direct ingaande lijfrente' (ook wel 'stamrecht' of 'stamrechtverzekering' genoemd) en de 'uitgestelde lijfrente'. De keuze hangt af van uw persoonlijke situatie, risicobereidheid en het moment waarop u de uitkeringen wilt laten starten. ToekomstKompas helpt u graag de juiste vorm te kiezen die aansluit bij uw financiële doelen en levensfase.

De fiscale voordelen van een lijfrente zijn significant. De premies die u betaalt voor een lijfrente zijn onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van uw inkomen in box 1 van de inkomstenbelasting. Dit betekent dat u minder belasting betaalt over uw huidige inkomen. De opgebouwde waarde in een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening valt in box 1 en is gedurende de opbouw vrijgesteld van vermogensrendementsheffing (box 3). Pas bij de uitkering wordt er belasting geheven over de periodieke uitkeringen, meestal tegen een lager tarief omdat u dan AOW-gerechtigd bent. Dit uitstel van belasting en de aftrekmogelijkheid maken lijfrentes fiscaal zeer aantrekkelijk voor aanvullende pensioenopbouw.

Absoluut! Juist voor zzp'ers is een lijfrente een uitstekend instrument voor pensioenopbouw. Als zelfstandige bouwt u in principe geen verplicht pensioen op via een werkgever. Een lijfrente biedt dan een fiscaal aantrekkelijke manier om zelf voor uw oude dag te sparen. U kunt de inleg aftrekken van uw winst, waardoor u minder belasting betaalt. Dit is een cruciaal voordeel. Wij adviseren zzp'ers vaak om vroegtijdig te beginnen met lijfrenteopbouw om optimaal te profiteren van het rente-op-rente effect en de fiscale voordelen. ToekomstKompas kan u adviseren over de meest geschikte lijfrentevorm voor uw specifieke situatie als zzp'er.

Bij overlijden van de lijfrentehouder wordt de opgebouwde waarde van de lijfrente doorgaans uitgekeerd aan de nabestaanden. De exacte regeling hangt af van de specifieke voorwaarden van uw lijfrenteovereenkomst en of er een begunstigde is aangewezen. Vaak is het mogelijk om een partner of kinderen als begunstigde aan te wijzen, zodat zij de periodieke uitkeringen ontvangen of een eenmalige som. Over deze uitkering kan erfbelasting verschuldigd zijn, afhankelijk van de relatie met de begunstigde en de hoogte van het bedrag. Het is belangrijk om dit aspect goed te bespreken bij het afsluiten van een lijfrente, zodat uw wensen goed worden vastgelegd en uw nabestaanden financieel beschermd zijn.

ToekomstKompas is een online platform dat u helpt bij het vinden en vergelijken van de beste lijfrenteproducten die aansluiten bij uw persoonlijke situatie en financiële doelen. Onze toegevoegde waarde ligt in het bieden van transparantie, onafhankelijk advies en gebruiksgemak. Wij analyseren uw behoeften, vergelijken aanbieders op basis van rente, kosten, voorwaarden en betrouwbaarheid, en presenteren u een overzicht van de meest geschikte opties. U hoeft niet zelf alle websites en voorwaarden door te spitten; wij doen het voorwerk. Bovendien bieden we persoonlijke begeleiding en deskundig advies gedurende het hele proces, van oriëntatie tot het daadwerkelijk afsluiten van uw lijfrente.

ToekomstKompas hecht grote waarde aan onafhankelijkheid. Wij werken niet exclusief samen met specifieke aanbieders en ontvangen geen provisie van hen die onze aanbevelingen beïnvloedt. Ons verdienmodel is gebaseerd op een vaste vergoeding voor onze adviesdiensten, waardoor onze belangen volledig parallel lopen met die van u. Dit stelt ons in staat om objectief en transparant de beste producten voor uw situatie te selecteren, zonder vooringenomenheid. U kunt erop vertrouwen dat de aanbevelingen die wij doen gebaseerd zijn op een grondige analyse van de markt en uw persoonlijke behoeften, en niet op commerciële afspraken.

De kosten voor onze diensten zijn transparant en vooraf vastgesteld, zodat u precies weet waar u aan toe bent. Wij werken met een vast tarief voor onze advies- en bemiddelingsdiensten, afhankelijk van de complexiteit van uw situatie en de benodigde begeleiding. Deze kosten worden duidelijk gecommuniceerd voordat u een commitment aangaat. Er zijn geen verborgen kosten en wij ontvangen geen provisie van de aanbieders. Een vrijblijvend kennismakingsgesprek, waarin we uw situatie bespreken en de mogelijke kosten toelichten, is altijd kosteloos. Ons doel is om u maximale waarde te bieden voor een eerlijke prijs, en uw financiële toekomst te optimaliseren.

Het belangrijkste verschil is onze onafhankelijkheid en focus op uw belangen. Een bank of verzekeraar biedt doorgaans alleen de eigen producten aan, wat hun advies beperkt. ToekomstKompas daarentegen vergelijkt het aanbod van meerdere banken en verzekeraars, zodat u de optie kiest die het beste bij u past, niet per se het meest winstgevend is voor de aanbieder. Wij zijn uw persoonlijke gids in de complexe wereld van lijfrentes, waarbij we verder kijken dan één aanbieder en een breed scala aan mogelijkheden voor u in kaart brengen. Onze expertise ligt in het adviseren en bemiddelen, los van productverkoop.

De duur van het proces is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en hoe snel u beslissingen kunt nemen. Over het algemeen streven we naar een efficiënt proces. Na een eerste vrijblijvend kennismakingsgesprek, waarin we uw behoeften inventariseren, volgt een adviesgesprek waarin we specifieke aanbevelingen doen. Zodra u een keuze heeft gemaakt, begeleiden we u bij de aanvraag en afhandeling bij de gekozen aanbieder. Dit hele traject kan variëren van enkele dagen tot een paar weken, afhankelijk van de benodigde documentatie en de snelheid van de aanbieder. Wij zorgen voor een soepele en gestroomlijnde procedure, met heldere communicatie in elke stap.

De mogelijkheid om uw lijfrente aan te passen na het afsluiten hangt af van de specifieke voorwaarden van uw overeenkomst en de aanbieder. Bij sommige producten zijn wijzigingen, zoals de hoogte van de inleg, de looptijd of de begunstigde, mogelijk via een wijzigingsverzoek. Echter, grote wijzigingen, zoals het overstappen naar een ander product of een andere aanbieder, zijn vaak complexer en kunnen fiscale consequenties hebben. Het is cruciaal om dit vooraf met ons te bespreken. ToekomstKompas kan u adviseren over de mogelijkheden en eventuele gevolgen van aanpassingen, en u begeleiden bij het proces indien gewenst. Onze nazorg zorgt ervoor dat u ook na het afsluiten goed geïnformeerd blijft.

Gedurende de looptijd van een lijfrente zijn er verschillende kosten en opbrengsten. De opbrengsten bestaan uit de rendementen op uw inleg, afhankelijk van de gekozen beleggingsvorm (sparen of beleggen). Bij beleggen kunnen deze rendementen fluctueren. Kosten kunnen bestaan uit beheerkosten, administratiekosten, en eventuele advieskosten van de aanbieder. Het is belangrijk om deze kosten goed te begrijpen, aangezien ze een significant deel van uw uiteindelijke rendement kunnen bepalen. ToekomstKompas helpt u bij het inzichtelijk maken van alle kosten en baten, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken en verrassingen voorkomt. Transparantie over kosten is een van onze speerpunten.

De startdatum van de uitkeringen en de duur ervan zijn flexibel en worden bij het afsluiten van uw lijfrente vastgelegd. U kunt zelf bepalen wanneer u de uitkeringen wilt laten starten; dit kan op uw pensioendatum zijn, maar ook eerder of later, afhankelijk van uw financiële planning. De duur van de uitkeringen kan variëren van een vaste periode (bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar) tot levenslang, afhankelijk van het type lijfrente en uw wensen. Het is belangrijk om hier goed over na te denken, aangezien dit invloed heeft op de hoogte van de periodieke uitkeringen. ToekomstKompas helpt u bij het maken van deze keuzes, rekening houdend met uw levensverwachting en financiële behoeften.

Het afkopen van een lijfrente is in principe mogelijk, maar wordt sterk afgeraden vanwege de aanzienlijke fiscale gevolgen. Bij afkoop wordt de waarde van de lijfrente ineens uitgekeerd, en hierover is direct inkomstenbelasting verschuldigd tegen het progressieve tarief. Bovendien kan er een revisierente van 20% worden opgelegd door de Belastingdienst, als straf voor het niet naleven van de fiscale spelregels. Dit kan leiden tot een aanzienlijke belastingclaim die een groot deel van uw opgebouwde kapitaal opslokt. Afkoop is alleen in zeer specifieke situaties fiscaal voordelig, bijvoorbeeld bij een 'geringe lijfrente'. Wij adviseren altijd dringend om contact op te nemen met ToekomstKompas voordat u overweegt uw lijfrente af te kopen, om de gevolgen volledig te overzien.

De veiligheid van uw lijfrentekapitaal is een legitieme zorg. Als uw lijfrente is ondergebracht bij een bank via banksparen, valt deze onder het depositogarantiestelsel tot een bedrag van € 100.000 per persoon per bank. Als uw lijfrente is ondergebracht bij een verzekeraar, valt deze niet onder het depositogarantiestelsel. Echter, verzekeraars zijn onderworpen aan strikte prudentiële eisen van De Nederlandsche Bank (DNB) en De Autoriteit Financiële Markten (AFM), die de financiële stabiliteit bewaken. Bovendien zijn er vaak vangnetconstructies, zoals de Stichting Garantiefonds Levensverzekeringen (SGL), die in geval van een faillissement een deel van de verplichtingen kunnen overnemen. Wij selecteren alleen gerenommeerde en financieel solide aanbieders om dit risico te minimaliseren.